過去被銀行視為「最優質客戶」的公教族群，如今在買房貸款上也開始面臨困境。近日有網友在PTT房市版分享，自己為公教人員，購買總價約1300萬元的預售屋，在建商安排下與銀行進行房貸對保，原本預期可貸到8成左右，但銀行鑑價僅約1210萬元，最終核貸條件為鑑價金額85%，實際貸款成數僅約79%，低於原先預期。
該網友表示，銀行提供的貸款利率約2.185%、貸款年限40年，並附帶2年寬限期，整體條件看似不差，但由於銀行鑑價低於購屋總價，導致可貸金額縮水，因此考慮是否再詢問其他銀行，希望透過更高鑑價爭取更高貸款成數。
貼文曝光後，引發不少網友討論，有人表示「原來預售屋鑑價會低於買價」、「利率其實不錯，但今年銀行鑑價普遍降低」，也有人直言「銀行已經在給警訊，代表房子可能沒有那個價值」。
隨著房市景氣降溫，銀行放款態度也逐漸轉趨保守。房市趨勢專家李同榮在臉書發文指出，當前房市出現資金「鎖喉」現象，市場上逐漸形成「買得起卻貸不到」或「貸得到但自備款不足」的情況。
李同榮分析，近年來被銀行視為最安全客戶的公教族群，如今在購屋貸款上也開始面臨困難，反映出台灣房市已進入結構性調整階段。許多人將市場降溫歸因於央行持續祭出的信用管制與限貸措施，但房市轉冷並非僅是政策因素所致。
銀行放款轉趨保守關鍵
李同榮指出，更深層原因在於銀行房貸水位逐漸逼近法規上限，使金融機構對房貸放款更加謹慎；同時過去幾年房價快速上漲，購屋門檻大幅提高，即使收入穩定的公教族群，也難以負擔高額自備款。此外，未來兩到三年預售屋交屋量攀升，房貸需求集中湧現，也使銀行資金調度更加吃緊。
李同榮認為，目前房市並非單純「需求消失」，而是在政策管制、金融資源限制與高房價壓力三重因素交織下，形成特殊市場現象。未來房市走向，仍需觀察央行政策是否調整，以及銀行資金供給是否逐步鬆動，市場交易動能才有機會逐漸恢復。
另根據《工商時報》報導，中信房屋研展室副理莊思敏指出，過去銀行對公教族群通常給予較高評價，因為收入穩定、違約率低，常被視為最安全的放款客戶，因此貸款條件普遍較優，包括較高貸款成數與較低利率。然而如今即使是公教族群，在房貸審核時也開始出現鑑價低於成交價的情況，顯示銀行在房市高檔反轉階段，放款態度已明顯轉趨保守。
(房產網)