退休後仍背著800萬日圓（約新台幣161.2萬元）房貸，對每月只有16萬日圓（約新台幣3.2萬元）年金收入的高橋隆（化名）而言，原本只要繼續繳款到77歲即可還清。但當食品、電費等生活支出增加，加上房貸採浮動利率，他開始重新檢視原先的還款計畫，最後沒有選擇一次清償，而是提前償還300萬日圓（約新台幣60.4萬元）。
高橋約30年前買下一棟獨棟住宅，直到65歲退休時，房貸仍未還清。退休後，他曾考慮拿出800萬日圓一次清償，藉此免除後續房貸，但如果這麼做，手上的積蓄也會大幅減少。
考量70歲之後仍可能面臨醫療、長期照護或住宅修繕等支出，高橋當時決定保留現金，不急著把貸款全部還完。
剩餘800萬日圓若在7年內償還，在不計利息的情況下，每月約需支付9.5萬日圓（約新台幣1.9萬元）。相較每月16萬日圓的年金收入，房貸占據相當大的支出比重。
起初高橋仍能利用積蓄支付房貸，因此認為原本的安排可以持續。他原本的想法很單純，只要繼續付款，77歲時就能結束房貸。
但退休後的生活逐漸出現變化。食品、電費等日常支出增加，在收入沒有大幅增加的情況下，原本用來支付房貸的積蓄，消耗速度也開始受到影響。
高橋重新檢視每月收支後，開始擔心原本的計畫是否還能維持到77歲。此外，他的房貸採浮動利率，未來利率變化也可能影響還款負擔。這讓高橋不得不重新思考，究竟應該繼續每月支付9萬多日圓，還是現在就動用部分資金降低貸款。
「我還有7年就77歲了。」過去他認為只要維持現狀即可，但隨著生活成本增加，他開始在保留手上現金與降低房貸負擔之間重新尋找平衡。
高橋最後沒有選擇一次拿出800萬日圓清償房貸，而是決定先提前償還300萬日圓。還款後，剩餘房貸降至500萬日圓。他並未選擇縮短剩餘還款期限，而是採取降低每月還款額的方式。
如果500萬日圓仍以7年償還，在不計利息的情況下，每月約需支付6萬日圓，相較原本約9.5萬日圓，每月可減少約3萬日圓的負擔。
這項安排讓高橋不用一次耗盡800萬日圓存款，也能降低未來每月固定的房貸支出。「我優先考慮的是不要影響我未來的生活方式，而不是徹底擺脫貸款。」
對高橋而言，這次調整的重點並不是追求盡快將房貸歸零，而是在降低負債與保留退休資金之間取得折衷。透過部分提前還款，他降低每月還款壓力，同時留下部分積蓄，以因應退休後可能出現的醫療、長期照護及住宅修繕等支出。
(房產網)
